IRPH

El IRPH (Índice de Referencia de Préstamos Hipotecarios) es un índice o variable que se utiliza para calcular las hipotecas de manera alternativa al Euríbor, aunque mucho más elevado.

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El IRPH es un índice alternativo al Euríbor y más elevado para calcular las hipotecas

En España la mayoría de préstamos hipotecarios se encuentran referenciados por el Euríbor o por el IRPH en segundo lugar, aunque este es cada vez menos frecuente y supone tipos de interés muy altos.

¿Cómo se calcula el IRPH?

Hasta el año 2013 existían tres tipos de IRPH (bancos, cajas y entidades), pero desde entonces solo existe la modalidad de IRPH Entidades.

Esta modalidad se publica una vez al mes en el Boletín Oficial del Estado y se calcula a través de la media simple mensual del interés aplicado por los propios bancos a las hipotecas nuevas. Si una hipoteca tiene IRPH suele aparecer en la cláusula tercera con el nombre de «Tipo medio de los préstamos hipotecarios a más de tres años, para la adquisición de vivienda libre, concedidos por el conjunto de entidades».

Por este mecanismo de cálculo, se piensa que esta referencia del interés a tipo variable esté influenciado y manipulado por los bancos por lo que los clientes quedarían en una situación desfavorable.

¿Es legal actualmente el IRPH?

A pesar de la posible falta de transparencia de este índice y la posible manipulación por los bancos, de momento sigue siendo legal el IRPH para las hipotecas.

Si una persona se ve afectada por este índice de referencia en su hipoteca se puede intentar cambiar al Euríbor. Aunque los bancos no están obligados a realizar esa modificación, se puede intentar el cambio mediante la novación, la subrogación, la cancelación de la hipoteca o acudir a la vía judicial.

Son varias las sentencias de algunos juzgados de primera instancia y audiencias provinciales en estos últimos años que han decretado la nulidad del IRPH, pero el Tribunal Supremo no ha considerado que se trate de un índice abusivo (dió la razón a los bancos en el 2017). Por ello, se ha elevado la causa al Tribunal de Justicia de la Unión Europea (TJUE), que tendrá que pronunciarse sobre la legalidad del IRPH en las hipotecas de España.