Usura

¿Qué es la usura?

En términos jurídicos, la usura es el cobro de intereses excesivos en un contrato de préstamo de dinero u operación de crédito, en condiciones que resultan desproporcionadas y abusivas respecto a lo pactado en el mercado o a la capacidad de pago del deudor.

No se trata solo de intereses altos, sino de una situación en la que el acreedor se aprovecha de la necesidad, ignorancia o vulnerabilidad del deudor para imponer condiciones que generan un beneficio injusto.

En la práctica, la usura se ve tanto en préstamos informales entre particulares como en créditos otorgados por casas de empeño, financieras no reguladas o prestamistas que operan fuera del sistema bancario.

¿Dónde se regula la usura en México?

En México, la usura está regulada de manera indirecta en varias disposiciones:

El Código Civil Federal, en su artículo 2395, señala que si se pactan intereses notoriamente desproporcionados y fuera de la tasa usual en operaciones semejantes, el juez puede reducirlos equitativamente.

El interés legal es el nueve por ciento anual. El interés convencional es el que fijen los contratantes, y puede ser mayor o menor que el interés legal; pero cuando el interés sea tan desproporcionado que haga fundadamente creer que se ha abusado del apuro pecuniario, de la inexperiencia o de la ignorancia del deudor, a petición de éste el juez, teniendo en cuenta las especiales circunstancias del caso, podrá reducir equitativamente el interés hasta el tipo legal.

Artículo 2395 del Código Civil Federal

• Códigos civiles estatales: tienen disposiciones equivalentes al Código Civil Federal.
• Ley Federal de Protección al Consumidor: permite a PROFECO sancionar cláusulas abusivas, incluyendo intereses usurarios en contratos de adhesión.
• Jurisprudencia de la Suprema Corte de Justicia de la Nación: ha sostenido que la usura atenta contra el orden público y la buena fe contractual, por lo que puede declararse la nulidad de los intereses pactados.
• Leyes estatales penales: algunos códigos penales, como el de Chihuahua y Coahuila, tipifican la usura como delito.

Dentro del Código Penal Federal no existe la palabra usura. Sin embargo, sí hace referencia a ella cuando la equipara al delito de fraude.

En el artículo 387 del Código Penal Federal, en su fracción VIII, puede localizarse la disposición que sanciona los actos usureros:

Al que valiéndose de la ignorancia o de las malas condiciones económicas de una persona, obtenga de estas ventajas usuarias por medio de contratos o convenios en los cuales se estipulen réditos o lucros superiores a los usuales en el mercado.

Artículo 387, fracción VIII, del Código Penal Federal

¿Cuáles son las variaciones penales de cada estado?

Los estados mexicanos tienen diferencias en cuanto al tratamiento de la usura en su ordenamiento penal.

En la legislación penal de Aguascalientes no se cita a la usura como tal. Pero cuando se presenta se asimila al fraude. El castigo incluye prisión, que puede durar hasta 5 años. Este último caso ocurre cuando el monto defraudado no se puede calcular.

En el Estado de México también se le equipara al fraude. En las leyes estatales se precisa que puede presentarse en contratos mercantiles o civiles. Esto confirma que la usura suele ser una variante del delito de fraude.

¿Cuáles son los elementos de la usura en México?

Para que exista usura, deben concurrir ciertos elementos:

Valerse de la ignorancia de quien pide el préstamo

Este punto requiere comprobar que dicho individuo se encontraba con serias limitaciones para comprender el contrato. Contra este punto suele invocarse el principio general del derecho que reza: “contra ley no puede invocarse el desconocimiento”.

Incluso si se comprueban dichas limitantes, tiene que acreditarse el aprovechamiento de las mismas.

Malas condiciones económicas del solicitante

El demandante tiene que exhibir pruebas que confirmen que en el momento de la solicitud del préstamo tenía mala condición económica. Con frecuencia, el individuo demandante no toma las provisiones para contar con dichas pruebas de ese tiempo.

No siempre es fácil demostrar la usura ante los tribunales. Se requiere comprobar cada una de las partes que configuran dicho delito.

Cuando se logra demostrar la usura, las penas pueden incluir prisión. Si el monto de lo defraudado asciende a 500 salarios o más, el castigo será de 3 a 12 años de cárcel.

¿Qué son los intereses ordinarios y los intereses moratorios?

En los contratos de crédito se pactan generalmente dos tipos de intereses:

• Intereses ordinarios: contraprestación pactada por el uso del dinero prestado.
• Intereses moratorios: penalización por el retraso en el pago de la deuda.

Algunos prestamistas tratan de justificar la usura al sumar los intereses previamente acordados con los moratorios. Esto ha sido abordado por la Suprema Corte de Justicia de la Nación (SCJN).

La SCJN ha resuelto que los intereses ordinarios y los moratorios son de naturaleza distinta. Por lo tanto, no pueden computarse juntos, de lo contrario se cae en un vicio conocido como anatocismo. Este consiste en la generación de un interés sobre otro similar. Dicha duplicidad es motivo de inseguridad jurídica para la persona que recibe el préstamo.

¿Cómo se combate la usura en México?

Las principales vías para reclamar contra la usura son:

• Demanda civil solicitando la reducción judicial de intereses conforme al artículo 2395 del Código Civil Federal o su equivalente local.
• Nulidad de cláusulas abusivas en contratos de adhesión, tramitada ante PROFECO.
• Defensa penal, en caso de que el cobro excesivo configure delito según la legislación estatal.
• Juicio de amparo, si una autoridad judicial valida cláusulas contrarias al orden público y la buena fe.

Es importante presentar pruebas de la tasa pactada, la costumbre en operaciones similares y el perjuicio causado al deudor.

¿Por qué es tan común que las víctimas caigan en la trampa de la usura?

Si las prácticas usureras son tan perjudiciales para los solicitantes de préstamos, ¿por qué las personas caen en estas trampas? Uno de los ganchos que sirven para atraer a solicitantes es el préstamo gota a gota. Consiste en ofrecer créditos con mínimos requisitos para la autorización. Y se permite pagar en cantidades pequeñas. Estas aparentes facilidades para obtener y cubrir el dinero son las que atraen a personas.

Pero al calcularse el monto a pagar al final del crédito, generalmente el porcentaje anual ronda entre el 50% y hasta el 90%. En países como Colombia y Argentina se han creado campañas para desmotivar a la sociedad sobre estos créditos. Y en México se invita a la ciudadanía a denunciar a aquellas instituciones que abusen al prestar.

Los legisladores mexicanos buscan combatir la usura por el grave daño que provoca en las familias mexicanas. Esta práctica atenta contra el derecho humano al mínimo vital o los recursos suficientes para la subsistencia.

La usura también tiene afectación contra la economía social. Esto porque de hacerse una práctica general causará efectos inflacionarios en el mercado.

Existe mucho por mejorar en el sistema judicial mexicano para combatir la usura. Lo oportuno es detectar los ganchos mediáticos que la promueven, como pueden ser el préstamo gota a gota o los créditos sin aval.