¿Qué ocurre si un conductor tiene un accidente y no está en la póliza del seguro?

Si un conductor sufre un accidente y no está incluido en la póliza del seguro, es posible que igualmente esté cubierto, siempre que cumpla con los requisitos generales de edad y antigüedad en el permiso de conducir que establezca la compañía aseguradora.

Las aseguradoras suelen incluir cláusulas que extienden la cobertura a cualquier conductor que tenga al menos 25 años de edad y 2 años de antigüedad en el carnet de conducir, aunque es imprescindible verificar lo dispuesto en la póliza concreta, ya que estos requisitos pueden variar entre compañías.

En caso de que el conductor no cumpla con los requisitos mínimos para estar cubierto y no figure en la póliza, hay que distinguir entre daños propios y daños a terceros:

• Respecto a los daños propios (por ejemplo, los daños del vehículo asegurado en un seguro a todo riesgo), la compañía puede no cubrirlos o aplicar una reducción proporcional conforme a lo pactado en la póliza.
• En los daños a terceros, el perjudicado debe recibir la indemnización que corresponda y la aseguradora debe abonarla; posteriormente, la aseguradora podrá ejercer el derecho de repetición contra el responsable.

No obstante, con independencia de que el conductor cumpla o no los requisitos de edad y antigüedad, siempre se debe distinguir entre daños propios y daños a terceros si el accidente se produce bajo los efectos del alcohol o de las drogas, ya que, en estos casos:

• Las aseguradoras suelen excluir el pago de los daños propios, aunque el Tribunal Supremo ha matizado que, al estar dentro del ámbito del seguro voluntario, se debe considerar limitativa la cláusula y cumplir los requisitos del artículo 3 de la Ley de Contrato de Seguro.
• Cuando se trata de daños a terceros, la aseguradora debe indemnizar al perjudicado y podrá reclamar después al conductor responsable las cantidades abonadas, mediante el derecho de repetición.