Usura

La usura es una práctica ilegal que consiste en cobrar intereses excesivamente elevados en los préstamos y que supone, por lo tanto, una ganancia injusta para la entidad financiera que ha prestado el dinero.

Usura

Cuando una entidad financiera cobra unos intereses excesivos por un préstamo se denomina usura

Regulación y requisitos de la usura

La usura en España está regulada en la Ley de 23 de julio de 1908, de la Usura. En el artículo 1 de esta ley se indica el principal motivo para que exista usura en un préstamo: que el interés sea notablemente superior y desproporcionado. Sin embargo, la ley no establece un porcentaje concreto del tipo de interés a partir del cual se considera usura.

Será nulo todo contrato de préstamo en que se estipule un interés notablemente superior al normal del dinero y manifiestamente desproporcionado con las circunstancias del caso o en condiciones tales que resulte aquél leonino, habiendo motivos para estimar que ha sido aceptado por el prestatario a causa de su situación angustiosa, de su inexperiencia o de lo limitado de sus facultades mentales.

Ley de 23 de julio de 1908, de la Usura

No obstante, durante todos estos años han existido varias sentencias que han sentado jurisprudencia sobre lo que se considera usura en España. Por lo tanto, se suelen considerar excesivos los tipos de interés cuando:

  • Superen el interés normal del dinero (pero no el interés legal del dinero) que es fijado por el Banco de España mensualmente en sus estadísticas.
  • Sean desproporcionados con las circunstancias del caso.
  • La persona que solicita el préstamo debe aceptarlo en situación de inexperiencia, de angustia o de facultades mentales limitadas.

Consecuencias de la usura en un préstamo

Tanto la propia ley como el Tribunal Supremo, han establecido que los préstamos considerados usura tendrán como sanción la nulidad con dos posibles consecuencias:

  • Si el prestatario hubiera abonado ya parte de la deuda y los intereses estuvieran vencidos, el prestamista tendrá que devolverle la cantidad pagada de más por los intereses.
  • En el caso de que no se hubiera pagado nada aún, el prestatario solo estará obligado a pagar la suma de dinero que se haya recibido en el préstamo.

Tarjetas revolving

Pese a estar regulado en una ley de hace más de 100 años, este concepto está muy de actualidad como consecuencia de la gran cantidad de reclamaciones por usura que están sufriendo las entidades financieras, especialmente aquellas que comercializaron un producto conocido como tarjeta revolving.

Las revolving son tarjetas de crédito (también se comercializan en menor medida como líneas de crédito) muy complejas en su composición y que cuentan con intereses, generalmente, muy elevados.

Intereses usurarios e intereses abusivos

Existe usura en un préstamo cuando los intereses son usurarios.

Llamamos intereses usurarios a aquellos intereses remuneratorios (los que se pagan por el hecho de recibir un préstamo) que son excesivos. En palabras del Tribunal Supremo, en sentencia de 25 de noviembre de 2015, los intereses remuneratorios se consideran usurarios cuando dicho interés es "notablemente superior al normal del dinero y manifiestamente desproporcionado con las circunstancias del caso".

No debemos confundir los términos de intereses usurarios e intereses abusivos, ya que se trata de conceptos diferentes.

Como hemos explicado anteriormente, los intereses usurarios están relacionados con los intereses remuneratorios.

Por el contrario, los intereses abusivos están relacionados con los intereses moratorios o de demora.

Es decir, podemos hablar de intereses abusivos solo cuando el tipo de interés es desproporcionado, pero en este caso aplicado a los intereses moratorios, los que tenemos que pagar por el hecho de retrasarnos en el compromiso de pago.

Puedes encontrar más información sobre el concepto de usura en este artículo: Usura: qué es y dónde se regula.

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