Prescripción de deudas

La prescripción de deudas es el periodo legal establecido durante el cual un acreedor puede reclamar judicialmente el pago de una deuda. Tras este plazo, el deudor puede alegar la prescripción como defensa, impidiendo así que el acreedor exija el cumplimiento de la obligación. El periodo de prescripción varía según el tipo de deuda y jurisdicción.
Ideas clave
  • En Estados Unidos, la prescripción de deudas varía por estado y tipo de deuda, regulada en los estatutos estatales y en los códigos civiles o comerciales estatales.
  • Leyes como el Código Civil de California, el Código de Procedimiento Civil de Nueva York, y el Código Civil de Prácticas y Remedios de Texas § 16.004 establecen los periodos de prescripción.
  • Los pagos parciales, reconocimiento de la deuda o renegociaciones pueden interrumpir o reiniciar el periodo de prescripción.
  • Tras el vencimiento del plazo de prescripción, el deudor puede usar la prescripción como defensa en caso de demanda del acreedor.
  • Aunque la deuda prescriba, puede aparecer en el informe crediticio del deudor hasta siete años desde el último pago, afectando negativamente el puntaje de crédito.
  • Algunas deudas, como préstamos estudiantiles federales y obligaciones tributarias, pueden no estar sujetas a los mismos periodos de prescripción o tener reglas especiales.

¿Qué es la prescripción de deudas?

La prescripción de deudas se refiere al tiempo máximo permitido por la ley para que un acreedor pueda presentar una demanda judicial para cobrar una deuda.

Una vez que este periodo ha expirado, el deudor tiene el derecho de alegar la prescripción como defensa, lo que en la mayoría de los casos, impide al acreedor cobrar la deuda a través de acciones legales.

¿Dónde se regula la prescripción de deudas en Estados Unidos?

La regulación de la prescripción de deudas varía dependiendo del estado y del tipo de deuda. Sin embargo, cada estado tiene sus propias leyes específicas que determinan los periodos de prescripción para diferentes tipos de deudas.

Estas leyes están codificadas en los estatutos estatales y pueden consultarse en los códigos civiles o comerciales de cada estado.

Ejemplos de leyes estatales de Estados Unidos

  • California: Código Civil de California § 337 (deudas escritas) y § 339 (deudas no escritas).

En cuatro años:

(...)

(d) Cuando haya transcurrido el plazo en el cual debe iniciarse una acción conforme a esta sección, una persona no podrá entablar una demanda ni iniciar un arbitraje u otro procedimiento legal para cobrar la deuda. El plazo en el cual se puede iniciar una acción conforme a este artículo sólo podrá ampliarse de conformidad con el artículo 360 .

Artículo 337 del Código Civil de California

  • Nueva York: Código de Procedimiento Civil § 213 (deudas escritas) y § 214 (deudas no escritas).
  • Texas: Código Civil de Prácticas y Remedios § 16.004.

Una persona debe entablar una demanda por las siguientes acciones a más tardar cuatro años después del día en que se acumula la causa de la acción:

(...)

(3) deuda;

(...)

Artículo 16.004 del Código Civil de Prácticas y Remedios de Texas

Periodos de prescripción comunes

El periodo de prescripción puede variar significativamente dependiendo del tipo de deuda y el estado. Aquí algunos ejemplos comunes:

  • Deudas de tarjetas de crédito: la mayoría de los estados tienen un periodo de prescripción de 3 a 6 años para deudas de tarjetas de crédito. Este plazo comienza desde el último pago realizado o desde la última actividad en la cuenta.
  • Préstamos personales: los préstamos personales suelen tener un periodo de prescripción de 4 a 6 años. Al igual que con las tarjetas de crédito, este plazo se inicia desde el último pago o la última actividad relacionada con la deuda.
  • Deudas médicas: las deudas médicas generalmente tienen un periodo de prescripción de 3 a 6 años, dependiendo del estado. Es importante revisar las leyes estatales específicas para determinar el periodo exacto.

Interrupción y reinicio del plazo de prescripción

Existen ciertas acciones que pueden interrumpir o reiniciar el periodo de prescripción, como:

  • Pagos parciales: hacer un pago parcial puede reiniciar el periodo de prescripción, dándole al acreedor más tiempo para presentar una demanda.
  • Reconocimiento de la deuda: cualquier reconocimiento escrito de la deuda por parte del deudor puede también reiniciar el plazo de prescripción.
  • Negociaciones: intentar renegociar los términos de la deuda puede afectar el periodo de prescripción.

Defensa del deudor

Una vez que el periodo de prescripción ha expirado, el deudor puede usar esta defensa en caso de que el acreedor intente demandar para cobrar la deuda. Es crucial que el deudor esté consciente del tiempo transcurrido y presente la defensa de prescripción adecuadamente en el tribunal.

Impacto en el informe de crédito

Aunque una deuda haya prescrito, puede permanecer en el informe crediticio del deudor por hasta siete años desde la fecha del último pago. Esto puede afectar negativamente el puntaje de crédito del deudor, aunque la deuda ya no sea legalmente exigible a través de los tribunales.

Excepciones a la prescripción de deudas

Algunas deudas tienen reglas especiales y no están sujetas a los mismos periodos de prescripción que las deudas ordinarias. Por ejemplo:

  • Préstamos estudiantiles federales: generalmente no tienen un periodo de prescripción.
  • Obligaciones tributarias: las deudas tributarias tienen periodos de prescripción específicos, pero el IRS tiene amplios poderes para cobrar deudas más allá de estos periodos bajo ciertas circunstancias.

Conclusión

Comprender la prescripción de deudas es esencial tanto para acreedores como para deudores. Los periodos de prescripción varían significativamente dependiendo del tipo de deuda y del estado, y es crucial conocer estas diferencias para proteger adecuadamente sus derechos.

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