Inclusión indebida en ficheros de morosidad

Jurídicamente revisado por: Iván Metola Rodríguez
Se produce una inclusión indebida en ficheros de morosidad cuando aparecen los datos de una persona en un sistema de información crediticia sin que se cumplan los requisitos para que se presuma lícito el tratamiento de dichos datos.
Ideas clave
  • En caso de inclusión indebida en ficheros de morosidad, se puede presentar una reclamación, e incluso solicitar una indemnización por inclusión indebida y vulneración del derecho al honor.
  • Cuando existen errores como la titularidad de las deudas, cuotas o créditos que ya han sido cancelados y se incluyen en los ficheros de morosidad, se genera una situación perjudicial para el afectado.
  • Para que un fichero de morosos incluya a una persona, se deben cumplir con ciertos requisitos legales.
  • Se puede solicitar la eliminación de los datos al propio fichero de morosos y a la empresa que los incluyó. Si nada de esto surte efecto, el siguiente paso es reclamar judicialmente.
  • La interposición de una demanda que incluya una indemnización se presenta en el juzgado de primera instancia.
  • Las variables que se evalúan para determinar una indemnización por inclusión indebida en ficheros de morosidad son diversas, pero no es determinante la cuantía de la deuda.

Indemnización por inclusión indebida en ficheros

Indemnización por inclusión indebida en ficheros

¿Te han incluido de manera indebida en un fichero de morosos? Si ha sido así, tienes derecho a reclamar la salida del fichero de morosidad y recibir una indemnización por los daños causados.

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¿Qué es una inclusión indebida en ficheros de morosidad?

Se produce una inclusión indebida en ficheros de morosidad cuando aparecen los datos de una persona en un sistema de información crediticia (lo que se suele conocer como fichero de morosos, fichero de morosidad, etc.) sin que se cumplan los requisitos para que se presuma lícito el tratamiento de dichos datos, conforme a la Ley Orgánica de Protección de Datos Personales y garantía de los derechos digitales.

¿Qué ocurre cuando se incluye indebidamente a una persona en un fichero de morosidad?

La inclusión indebida en ficheros de morosidad afecta al honor de las personas. La publicación de su nombre como deudor, por error, vulnera derechos personales, y los efectos son perjudiciales en su vida.

Cuando una persona aparece en un fichero como ASNEF u otros y no debería estar, puede presentar una reclamación, e incluso solicitar una indemnización por daños y perjuicios. Concretamente, se tratará de una indemnización por inclusión indebida y vulneración del derecho al honor.

Efectos de la inclusión indebida en ficheros de morosidad

Los ficheros de morosos publican la identidad de las personas que tienen deudas vencidas e impagadas con una o varias entidades. Estos son consultados con frecuencia por instituciones financieras, empresas, posibles socios o personas que estén evaluando realizar algún tipo de operación contractual con otros.

Cuando existen errores como la titularidad de las deudas, cuotas o créditos que ya han sido cancelados y se incluyen en los ficheros de morosidad, se genera una situación perjudicial para el afectado y se atenta contra su reputación personal. 

Tal como lo fija la jurisprudencia, los perjuicios pueden producirse en su aspecto interno y subjetivo, y también en el externo y objetivo.

El afectado es, ante los demás, un sujeto poco confiable a nivel crediticio, y esto puede suponer, entre otras, las siguientes consecuencias:

  • Disminución en la cantidad de clientes, proveedores o potenciales socios, debido a una pérdida en su prestigio. Al tener información sobre la insolvencia del sujeto, se considera un riesgo realizar operaciones económicas con él.
  • Dificultad de acceso a préstamos personales o de líneas de créditos comerciales, lo que perjudica al crecimiento del negocio o desarrollo personal y profesional.
  • Denegación de financiación en diferentes empresas, incluidos los créditos públicos, con sus consecuencias directas en la vida de las personas.

Requisitos para la inclusión en ficheros de morosos

Para que un fichero de morosos incluya a una persona, se deben cumplir con ciertos requisitos legales que se extraen del artículo 20.1 de la Ley Orgánica de Protección de Datos Personales y garantía de los derechos digitales:

  1. La existencia de una deuda vencida, exigible y cierta, cuya existencia o cuantía no haya sido discutida en vía administrativa o judicial por el deudor o mediante un procedimiento alternativo de resolución de disputas vinculante entre las partes.
  2. El principal de la deuda tiene que ser de al menos 50 euros.
  3. Que hayan transcurrido como máximo 5 años desde la fecha de vencimiento de la deuda.
  4. Un requerimiento previo de pago.
  5. En el contrato, o bien en el requerimiento de pago, el acreedor debió informar al deudor sobre la posibilidad de ser incluido en un sistema de información crediticia, indicando aquellos en los que participe.
  6. Notificación al deudor sobre su inclusión en el fichero.

Pasos para reclamar por inclusión indebida en ficheros de morosos

Lo más frecuente es que la notificación de inclusión no haya llegado a destino y el afectado no tenga conocimiento de esta circunstancia. De igual manera, puede acceder a esta información por otras dos vías:

  • Realizar una consulta directa en los ficheros mediante correo electrónico o de manera presencial en sus sedes.
  • Que un tercero le deniegue una transacción por esta causa.

Una vez que se conozca esta inclusión indebida, es urgente tomar medidas para su restitución al estado anterior, mediante la solicitud de baja al fichero de morosos, que deberá otorgar una respuesta dentro de los siguientes 30 días.

Es habitual que los ficheros no eliminen los datos por la reclamación de la persona incluida, ya que dan más credibilidad a las empresas que los envían. Por ello, el siguiente paso debe ser requerir a la entidad para que solicite la eliminación de dichos datos del sistema, bajo apercibimiento de que, en caso contrario, se iniciarán acciones legales por vulneración del derecho al honor. En la práctica, este requerimiento tampoco suele surtir efecto

¿A quién demandar?

Siempre es necesario evaluar cada caso con un abogado especializado para que elabore una demanda adecuada.

Existen tres opciones para que un afectado por inclusión indebida en fichero de morosos demande:

  1. A la entidad que ha aportado los datos para que sean incorporados en el fichero de morosos correspondiente. Es decir, la empresa con la cual supuestamente se ha generado una deuda.
  2. A los responsables directos del fichero de morosidad, que incluye los datos del afectado sin haber corroborado su veracidad.
  3. A ambos: la entidad original y el fichero de morosos por las responsabilidades de cada uno de ellos.

En la misma demanda se puede solicitar el pago de la indemnización por los daños y perjuicios ocasionados.

¿Dónde se reclama?

La interposición de una demanda que incluya una indemnización se presenta en el juzgado de primera instancia. En la actualidad, la vía judicial es la más propicia para obtener no solo la baja del fichero, sino para, además, percibir un resarcimiento acorde al daño.

También es posible que se interponga la reclamación en la Agencia Española de Protección de Datos. Esta institución tiene la facultad de sancionar a las diferentes entidades que hayan vulnerado, con sus acciones, los derechos vinculados a la protección de datos.

¿Qué indemnización corresponde por inclusión indebida en ficheros de morosidad?

La indemnización se calcula en base a los daños y perjuicios ocasionados en cada caso particular. En la demanda se solicitará una cuantía posible, según lo estimado por los abogados representantes, pero será el juez o tribunal quien defina cuál es el resarcimiento definitivo.

Las variables que se evalúan para determinar una indemnización por inclusión indebida en ficheros de morosidad son diversas. A modo general, y en base en la jurisprudencia, se pueden mencionar las siguientes:

  • Número de ficheros de morosos en los que se incluyó al afectado.
  • Periodo de tiempo en el que se mantuvieron publicados los datos.
  • La cantidad de entidades asociadas a los ficheros a las que fueron comunicados estos datos.
  • Si el demandante ha obtenido una negativa en su intento de darse de baja en el fichero de morosidad.

¿Tiene relación la indemnización con la deuda informada?

La cuantía de la deuda no es un factor determinante para calcular la indemnización. El Tribunal Supremo afirma que, por menor que sea el importe informado, lo que verdaderamente se valora es el daño a la dignidad de la persona afectada. Además, ha señalado el alto tribunal que no resulta adecuada una indemnización simbólica, al haberse vulnerado un derecho fundamental protegido por la Constitución Española, como es el derecho al honor.

El argumento de una deuda pequeña no exime la responsabilidad ante la inclusión indebida. Por lo tanto, la indemnización no es proporcional a la deuda, sino que se ajusta a los daños generados. Así, se puede obtener una indemnización muy alta en relación a la deuda que dio lugar a una inclusión indebida.

Conclusiones

La inclusión indebida en ficheros de morosidad ocasiona daños y perjuicios que afectan a la dignidad de las personas. No solo es dañino para la percepción propia, sino que además genera que otros duden de la confiabilidad y solvencia del afectado.

En diferentes sentencias, se ha establecido que cuando se publican los datos de una persona por error en los ficheros de morosos, hay que responder por los daños y perjuicios que se generen. La indemnización es estimada; no existe un baremo fijo, sino que el importe se determina según cada caso particular.

Cuando una persona ha sido incluida en un fichero de morosidad, y considera que no se han cumplido con los requisitos legales para esta acción, no debe dudar en consultar con un abogado especializado para presentar la reclamación correspondiente en la justicia. Por un lado, se darán de baja sus datos en los ficheros, y, por otro, se recibirá un resarcimiento por daños y perjuicios.

¿Te han incluido de forma indebida en un fichero de morosos?

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Categorías: Derecho Civil,Deudas

Revisado por expertos
Iván Metola Rodríguez
Iván Metola Rodríguez
Abogado experto en derecho aeronáutico, bancario y consumo
19 años colegiado
Colegio de la Abogacía de Bizkaia (nº 6.374)

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