Cláusula de vencimiento anticipado

Una cláusula de vencimiento anticipado es un tipo de cláusula establecida en la escritura de una hipoteca que ha adquirido importancia en los últimos años, ya que permite que el banco finalice el contrato hipotecario y exija la devolución de la totalidad del préstamo pendiente si el deudor incumple con el pago de varias cuotas.

Cláusula de vencimiento anticipado

La cláusula de vencimiento anticipado de una hipoteca permite que el banco disuelva el contrato si el cliente no paga las cuotas

Las cláusulas de vencimiento anticipado se encuentran reguladas en la Ley de Enjuiciamiento Civil, por lo que se reconoce la posibilidad del acreedor de reclamar al deudor la deuda pendiente. Sin embargo, tras el cambio normativo de 2013, se establece que el incumplimiento de pago sea como mínimo de tres cuotas mensuales del préstamo hipotecario para limitar un poco la capacidad de las entidades bancarias.

Nulidad de la cláusula de vencimiento anticipado

En muchos casos, la aplicación de esta cláusula por parte de los bancos suponía el desahucio de muchas familias por no poder hacer frente a las cuotas ni al capital pendiente del préstamo hipotecario.

En materia de defensa de consumidores, se ha empezado a valorar la posible abusividad de estas cláusulas en las hipotecas. La declaración de nulidad de la cláusula de vencimiento anticipado provocaría un gran impacto para las entidades bancarias y financieras.

En los últimos años, el Tribunal de Justicia de la Unión Europea ha establecido en una sentencia que la cláusula de vencimiento anticipado podrá anularse por considerarse abusiva (aun cuando no se haya tenido que ejecutar todavía o cuando el banco haya esperado los tres meses de impago previstos) si no se cumplen una serie de circunstancias en el establecimiento de la cláusula en el contrato.

Los requisitos que se tienen que cumplir son:

  • La obligación que se incumpla por parte del consumidor debe tener carácter esencial.
  • El incumplimiento debe ser suficientemente grave en relación con la duración y la cuantía del préstamo hipotecario.
  • El vencimiento de la totalidad de la deuda debe estar establecida como medida excepcional.
  • El derecho nacional debe prever medios adecuados y eficaces para que el consumidor ponga remedio a los efectos del vencimiento anticipado del préstamo.